La Banque
Menu Fiche documentaire	La Banque 3. Les services offerts aux entreprises L'entreprise a besoin de financement. Si l'autofinancement ne suffit pas pour couvrir ses besoins de financement, l'entreprise a le choix entre deux ressources externes : le crédit bancaire ou le recours aux marchés financiers (voir le chapitre 6 sur la Bourse). La banque est souvent le partenaire priviligié des PME (Petites et Moyennes Entreprises) qui ne se possèdent pas les critères nécessaires pour pouvoir émettre des actions sur le marché boursier. Les sociétés plus importantes, comme les SA (Sociétés Anonymes) en France ou les Corporations au Canada, préfèrent, en général, émettre des actions sur le marché boursier car cela permet de générer du capital que l'entreprise ne devra pas rembourser. Le crédit bancaire à court terme permet aux entreprises de pallier les décalages entre les paiements (sorties) et les rentrées d'argent attendues, entre les achats de matières et d'énergie et les ventes de produits finis. Ces décalages dépassent rarement 6 mois à un an. Le risque du banquier est évidemment de n'être pas remboursé, ou de subir un retard dans les délais de remboursement, et c'est pourquoi la situation du client est étudiée avec soin par la banque qui fixe une limite maximale aux crédits accordés. Les crédits à moyen et long terme permettent aux entreprises de régler des investissements, c'est-à-dire des sommes immobilisées en moyens de production (achat d'une nouvelle machine ; construction d'une nouvelle usine ; …). L'entreprise pourra rembourser le crédit dans des délais plus longs, à partir des bénéfices qui proviendront des nouveaux moyens de production. 4. La faillite des banques La prospérité des banques dépend d'un bon « appariement » (c'est-à-dire d'une bonne correspondance) entre les prêts et les dépôts, ainsi que d'une bonne gestion. Dans le cas où il y a une crise de confiance de la part la épargnants, la banque peut traverser une crise de liquidités : la crise de liquidité a lieu lorsque les épargnants veulent tous retirer leur argent de la banque en même temps et la banque n'a pas de réserves suffisantes d'argent liquide. Ainsi, le Prêt Hypothécaire du Québec et Astra Trust en Ontario sont deux institutions financières qui n'étaient plus solvables et qui ont fait faillite au début des années 80. Dans le cas de la faillite d'Astra Trust, la Société d'assurance-dépots du Canada a remboursé 21 millions de dollars et les gouvernements 6,6 millions de dollars aux épargnants. La Société d'assurance-dépôt du Canada, qui est l'équivalent de la Régie de l'assurance-dépôts au Québec, assure à chaque épargnant jusqu'à 60 000 dollars par institution financière en cas de faillite. Avant de confier votre argent à une institution financière, il est donc utile de vérifier si elle possède un permis d'une société d'assurance-dépôts. Et si vos avoirs dépassent 60 000 dollars, ne mettez pas tous vos œufs dans le même panier mais répartissez-les entre plusieurs institutions financières. Pour plus d'information sur l'assurance-dépôts, visitez les sites http://www.cdic.ca et http://radq.gouv.qc.ca/ 5. La banque centrale La banque centrale de France s'appelle la Banque de France (http://www.banque-france.fr/home.htm); celle du Canada s'appelle la Banque du Canada.(http://www.banqueducanada.ca/fr/) La banque centrale au Cananda est une institution fédérale qui remplit deux missions principales. Tout d'abord, c'est la banque centrale qui détermine les taux d'intérêts à court terme. Les taux d'intérêts affectent le coût du crédit à travers toute l'économie (prêts hypothécaires, etc.) et ils ont également un impact sur les taux de change, l'inflation et la croissance. Souvenez-vous de l'article « Inflation ou chômage ? Le dilemme » à la page 18 de votre matériel imprimé, qui explique les objectifs principaux de la Banque du Canada : la régulation du chômage et de l'inflation. Ensuite, la banque centrale soutient tout le système bancaire d'un pays car elle joue le rôle de créancier pour les banques en difficulté. En effet, étant donné que les banques fournissent du crédit et gèrent le système des paiements, leur faillite peut avoir des conséquences désastreuses sur l'économie d'un pays. C'est pourquoi, par mesure de sécurité, les banques ont des obligations en termes de réserve : une proportion des dépôts effectués dans toutes les banques doit être versée à la banque centrale. La banque centrale est donc une « réserve » d'argent liquide pour les autres banques : c'est le créancier des banques. Seule la banque centrale peut fournir une réserve d'argent aux autres banques, et c'est à cause de ce monopole que la banque centrale peut déterminer les taux d'intérêts. (Nous n'allons pas rentrer dans les détails ici car les mécanismes sont assez compliqués) Pour plus d'informations sur les services offerts par les banques et leur fonctionnement, lire l'article The business of banking aux pages 45-46 de votre matériel imprimé.